Krzysztof Major

05 12 2019

Kredyt firmowy ma sens. Liczymy, ile musisz zarobić, by go spłacić

Zanim zdecydujesz się na kredyt (niezależnie od tego, czy będzie to kredyt obrotowy, inwestycyjny czy inny), zrób rachunek przychodów i kosztów, który w jasny sposób opisze sytuację twojej firmy. Jeśli zarabiasz – i to nie tylko w ostatnim miesiącu, ale przynajmniej w kilku – i teraz chcesz zacząć zarabiać więcej dzięki kredytowi – możesz przejść do punktu drugiego.

Jaki cel chcesz osiągnąć dzięki finansowaniu?

Przykład pierwszy – potrzebujesz kredytu na rozwój firmy. Chcesz zainwestować po to, żeby zarabiać więcej. To najzdrowsza sytuacja – firma działa jak należy, trzeba wyskalować biznes, żeby przynosił więcej pieniędzy. Może prowadzisz popularną restaurację, do której przyjeżdżają ludzie z sąsiednich dzielnic czy miejscowości, a rezerwacje trzeba robić ze znacznym wyprzedzeniem. Oczywistym ruchem rozwojowym jest więc otwarcie drugiego lokalu tam, skąd przyjeżdżają twoi klienci – nie zaszkodzi to starej lokalizacji i pozwoli zarabiać także w nowej.

Inna sytuacja, nieco trudniejsza – prowadzisz biznes sezonowy, np. firmę ogrodniczą. Jasnym jest, że w zimowe miesiące pracy jest mniej – ty zabiegasz o klientów i rysujesz z nimi plany ich przyszłych ogrodów, ale twoi pracownicy "terenowi" nie mają co robić. Nie warto ich zwalniać, bo poświęciłeś dużo czasu na ich wyszkolenie – a przecież przydadzą ci się już za kilka miesięcy. Dlatego korzystasz z pożyczonych pieniędzy, żeby ich opłacić, bo wiesz, że będziesz miał z czego oddać, jak przyjdzie sezon.

Ale uwaga – nie pożyczaj, jeśli nie masz pewności, że będziesz miał z czego oddać.

Kredyt – kiedy się opłaca

Prowadzenie biznesu w oparciu wyłącznie o własne środki nie jest najlepszym pomysłem. Konkurencja jeśli się rozwija, to najczęściej w oparciu o kredyt.

Czym jest konto dla mikrofim? Jak je założyć? Ile to kosztuje?

Jeśli te dodatkowe koszty to np. 5 tysięcy złotych miesięcznie, czyli rocznie – 60 tysięcy, to oznacza, że twoja inwestycja zarobi na siebie dopiero wtedy, gdy rocznie twoja firma zarobi dzięki niej 115 tysięcy zł (55 plus 60). Jak podzielimy to na 12 miesięcy, mamy nieco ponad 9,5 tysiąca zł. Dopiero od tej kwoty zaczynają się twoje realne zyski – i dla jednej firmy satysfakcjonujący może być np. każdy tysiąc złotych ponad tę kwotę, dla innej – dopiero dodatkowe 3 tysiące. Pamiętaj, żeby w kalkulacji doliczyć wszelkie podatki i inne koszty, których tutaj nie poruszamy.

Kredyt obrotowy najlepiej odnawialny

Druga zasada, którą warto się kierować, decydując się na kredyt, mówi: pożyczaj najmniej, jak się da. Każdy kredyt to koszt: im jest on mniejszy, tym lepiej. A więc – jeśli masz oszczędności – część z nich przeznacz na inwestycję i dopiero na resztę weź kredyt. Pamiętaj, żeby zawsze mieć coś na czarną godzinę – inwestycje zwykle zwracają się dopiero po jakimś czasie.

W przypadku kredytu obrotowego wielu praktyków radzi pożyczać kwotę równą maksymalnie połowie planowanych zakupów. Jeśli masz do dyspozycji 20 tysięcy złotych, a chcesz kupić towar za 30 tysięcy, to pożycz 15 tysięcy, a 15 tysięcy wyłóż ze swoich pieniędzy. Oczywiście jeśli jesteś pewien, że sprzedasz z założoną marżą. Jeśli coś pójdzie nie tak – masz jeszcze 5 tysięcy w rezerwie, co sprawi, że gdy biznes się nie uda i np. będziesz musiał dłużej poczekać na zwrot z inwestycji – nie będziesz musiał pożyczać, by spłacić raty.

W takim przypadku najwygodniej jest korzystać z odnawialnego kredytu – i to możliwie elastycznego, jak kredyt w rachunku w Nest Banku – nie dość, że środki na koncie możesz mieć nawet w 24 godziny, to jeszcze ponosisz koszt tylko za tę część kredytu odnawialnego, z której aktualnie korzystasz.

Maksymalna kwota kredytu to 250 tys. zł a okres spłaty to nawet 36 miesięcy. Wstępna decyzja kredytowa… nawet w 5 minut – zapewnia bank, który nie dużej ilości informacji o naszej firmie, bo wiele z nich znajdzie sam – są dostępne w ogólnodostępnych bazach online.

Inwestuj przy wsparciu Unii

Nieco trudniej jest z inwestowaniem. Tu próg wejścia najczęściej jest tak wysoki, że sfinansowanie połowy wydatków ze środków własnych jest najczęściej niemożliwe.

Wtedy skup się na jak najlepszych warunkach kredytowania – poszukaj też takich ofert, w których np. możesz mieć niższą prowizję albo zewnętrzne wsparcie mogą stanowić zabezpieczenie spłaty twojego kredytu – tu też dobry przykładem jest Nest Bank, który posiada produkt pod nazwą BIZnest Kredyt na Rozwój.

Korzystając z tej oferty, możesz dostać gwarancję z programu COSME. Taki kredyt możesz wziąć nawet na 100 procent wartości inwestycji w kwocie maksymalnie 550 tysięcy złotych i 144 miesiącach na spłatę. Dodatkowo nie musisz mieć wkładu własnego i zabezpieczenia na własnym majątku. „Niniejsze finansowanie jest możliwe dzięki Gwarancji, która została udzielona w ramach programu COSME oraz Europejskiego Funduszu na rzecz Inwestycji Strategicznych („EFSI”) ustanowionego na mocy Planu Inwestycyjnego dla Europy. EFSI ma na celu wspieranie finansowania i wdrażania inwestycji produkcyjnych w Unii Europejskiej oraz zapewnienie lepszego dostępu do finansowania”.

Uwierz w siebie – i miej to na papierze

Pożyczanie pieniędzy pod wpływem impulsu to zły pomysł. Zanim pójdziesz do banku – dobrze wszystko policz, rozpisz i skonsultuj z kimś bardziej doświadczonym. Zajrzyj do księgowego i zweryfikuj swoje założenia podatkowe, zrób porządne badanie rynku i sprawdź, czy to, co chcesz sprzedawać/produkować/oferować, ma szanse się sprzedać. Jeśli tylko ty wierzysz w ten biznes – nie pożyczaj.

Jeśli okaże się to dobrym pomysłem – nie bój się kredytu, bo może on być dla ciebie dźwignią, która wyniesie twoją firmę na zupełnie inny poziom.

Skorzystaj też z porad, jakie sam bank może mieć dla ciebie – biorąc wspomniany wyżej BIZnest Kredyt na Rozwój, dostaniesz bezpłatną poradę ekspertów banku przy tworzeniu biznesplanu nowej inwestycji. Pamiętaj, że inni prędzej dostrzegą luki w twoim planowaniu – weź je pod uwagę, gdy zamierzasz pożyczyć nawet małe pieniądze. Nie bój się pożyczać – ale rób to z głową.

Partnerzy

Krzysztof Major

05 12 2019

uwaga

Niektóre elementy serwisu mogą niepoprawnie wyświetlać się w Twojej wersji przeglądarki. Aby w pełni cieszyć się z użytkowania serwisu zaktualizuj przeglądarkę lub zmień ją na jedną z następujących: Chrome, Mozilla Firefox, Opera, Edge, Safari

zamknij
Wyłącz Adblocka, aby w pełni cieszyć się zawartością tej strony.